Comment évaluer le coût de l’assurance-crédit ?

L’assurance-crédit est une assurance dont le tarif est très instable. En effet, ce type de garantie se base sur plusieurs éléments pour proposer un montant à chaque client. Ainsi, avant de la contracter, il est préférable de se faire une petite idée sur leur coût.

Les facteurs à prendre en compte pour calculer le coût de l’assurance selon les compagnies d’assurance ?

Lorsque vous décidez de contracter une garantie emprunteur auprès d’une entreprise d’assurance, vous avez le choix entre l’assurance en capital initial et l’assurance en capital restant dû. Dans le premier cas, votre mensualité reste constante tout le long du remboursement de l’emprunt. Par contre, avec l’assurance en capital restant, votre mensualité se réduit progressivement jusqu’au terme du remboursement.  Cependant, quelle que soit la forme que vous aurez à choisir, le calcul du montant de votre assurance dépend principalement de ces paramètres :

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L’âge

Toutes les compagnies d’assurance tiennent compte de l’âge du client lors de la rédaction des contrats pour calculer les tarifs. Par conséquent, pour la même assurance emprunt, le montant suggéré à un jeune de 30 ans sera différent de celui d’un adulte de 50 ans. 

L’activité professionnelle

Les entreprises d’assurance prélèvent un fort montant à ceux exerçant les métiers de la sécurité publique tels que la police, les militaires. Il en est de même pour les métiers nécessitant beaucoup de déplacement comme les pompiers.

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Statut médical

Les prix augmentent en fonction de facteurs liés aux conditions médicales actuelles ou antérieures (diabète, tumeurs, dépression, etc.). Les assureurs ont connaissance de ces informations à partir des questionnaires de santé.

Le calcul du montant de l’assurance selon les banques

Dans les contrats collectifs proposés par les banques, le calcul du taux de prime est basé sur l’âge au moment du tirage du prêt. En fait, les banques utilisent généralement 4 à 5 tranches d’âge différentes pour fixer les taux d’assurance. La tarification de l’assurance ne tient pas compte de la situation personnelle du client et n’est pas adaptée à tous les profils. Dans la plupart des cas, son coût n’est pas le moins cher.

Comprendre le coût de l’assurance-crédit

Sur les simulateurs en ligne, l’assurance se calcule en %.  Il est conseillé de vérifier s’il s’agit de TMA ou de TAEA, car il existe différentes représentations dans le barème des primes.

Le Taux Moyen d’assurance (TMA)

Ce taux calcule les coûts exprimés en pourcentage du capital emprunté annuel par chaque individu.

Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA)

Le TAEA, quant à lui, il est l’équivalent de la différence entre le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) incluant l’assurance de l’emprunteur et le Taux Effectif Global sans assurance. La loi Hamon, votée en 2014, obligeait les banques et les compagnies d’assurance à utiliser le TAEA pour exprimer les coûts d’assurance afin de faciliter les comparaisons entre les assurés.

Comment comparer les offres des compagnies d’assurance ?

Le Conseil Consultatif du Secteur Financier (CCSF) a élaboré des indices communs pour faciliter la comparaison des services proposés par les assureurs. Ceux-ci figurent sur une fiche d’information normalisée (ou FSI). Les informations importantes incluses sur cette fiche sont :

• Prime d’assurance ;
• Taux de prime annuel effectif (TAEA) ;
• Garanties minimales exigées par les banques et montant de l’indemnisation exigée ;
• Quotas exigés par les institutions financières ;
• Informations sur la disponibilité de l’assurance auprès de votre compagnie d’assurance préférée ;
• Informations sur les réponses conditionnelles au questionnaire de santé.

L’assureur (banque ou compagnie d’assurance responsabilité civile) a l’obligation de transmettre ce document à son assuré.